מדוע יש צורך בקבלת הלוואה בערבות מדינה?
אין כמעט עסק או חברה בסדר גודל קטן או בינוני שלא נזקקים לקבלת אשראי או מימון לצורך צמיחה עסקית, השקעות בעסק, מימון הון חוזר ותזרים מזומנים ועוד.
למרות הצורך הבסיסי למימון של העסק, הבנקים בישראל לא ממהרים להעמיד להם מימון ובלא מעט מקרים בעל העסק או החברה מגיע לסניף הבנק איתו הוא עובד באופן שוטף ומקבל תשובה שלילית או לחילופין דרישה של הבנק להעמדת ביטחונות אישיים שברוב המקרים אינם בנמצא.
במקרים של תשובה שלילית בוחר בעל החברה באופן טבעי לפנות לצורך גיוס המימון גם לגורמים חוץ בנקאיים כמו: חברות מימון, קרנות אשראי לעסקים, הלוואות בשוק החופשי וכד'.
לצורך כך הקים משרד האוצר קרן בהיקף של מיליארדי ₪ בערבות המדינה אשר מטרתה להעמיד ביטחונות למערכת הבנקאית לצורך מתן הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים.
בשנים האחרונות, הלוואות בנקאיות בערבות המדינה תופסות אחוז נכבד מסך האשראי המוענק לעסקים והוא הולך וגדל בכל שנה בשיעורים ניכרים ויותר עסקים מעדיפים להיעזר בערבות המדינה בכדי לגייס הלוואות מהבנקים בתנאים נוחים יותר.
למי מיועדת ההלוואה באישור הקרן בערבות המדינה?
הקרן מעניקה אישורים למתן ערבות לקבלת הלוואות ליזמים ובעלי עסקים וחברות מסחריות בעלי מחזור הכנסות של עד 100 מיליון ₪ בענפים מסחריים ועסקיים שונים.
ערבות הקרן ניתנת כביטחונות להלוואות לצרכים שונים כגון, ייזום והקמת החברה, פיתוח והשקעה בעסק או לצורך מימון של כשל ופער בניהול ההון החוזר ותזרים המזומנים של העסק.
בקרב היזמים המצב מורכב הרבה יותר. הרצון להקים עסק חדש ולממן את המיזם נתקל בקיר גבוה. היזם אינו יכול להציג לבנק היסטוריה פיננסית מוכחת כדי לאפשר לבנק לקבל החלטה שקולה מהי רמת הסיכון הגלומה במתן הלוואה לעסק בתחילת דרכו, משום כך, הסיכוי של היזם לקבל אישור למימון מהבנק מאד נמוך אם בכלל ואם כן ניתן אישור כזה הרי שהדרישה לביטחונות איכותיים וכספיים גבוהה ביותר.
לבעלי עסקים שנקלעו לקשיי תזרים מזומנים קיים מסלול למימון הון חוזר. התכנית מתאימה לעסקים שנמצאים בקושי תזרימי באופן זמני, שמחייב טיפול יסודי ושיקום של ניהול תזרים המזומנים. התכנית העסקית שתוצג לקרן צריכה לשקף את יכולות ההחזר של העסק הנוכחי והצפוי.
לבעלי חברות או עסקים הרוצים להצמיח את העסק, קיים מסלול למימון רכישת ציוד, מכונות, חידוש מלאי, העתקת העסק למקום אחר ועוד.
כאשר יש צורך לפתרון מקיף יותר הכולל הן מימון הון חוזר ותזרים מזומנים והן מימון תכניות התפתחות וצמיחה של העסק קיים מסלול משולב.
חברות או עסקים בעלי מחזור השנתי נמוך יחסית שלא עולה על 3 מיליון ש"ח ניתן לקבל הלוואה של עד 100,000 ש"ח במסלול ייעודי ומהיר.
על איזה סוג הלוואה מדובר?
הלוואות בערבות מדינה הינן הלוואות לטווח ארוך שמתבצעות באמצעות מספר בנקים אשר נבחרו על ידי משרד האוצר לביצוע ההלוואות שאושרו על ידי הקרן.
הבנק הוא זה שמעניק את ההלוואה לעסק או לחברה ובדרך כלל זה מתבצע בחשבון ייעודי לכך. החזרי ההלוואה מוחזרים על ידי העסק כמו בכל הלוואה בנקאית אחרת.
השוני העיקרי בין הלוואות בנקאיות להלוואות בערבות מדינה הוא עניין העמדת הביטחונות.
במקרה של הלוואות בערבות המדינה, הבנק מקבל אישור מהמדינה לקבלת ערבות על חלק עיקרי מסכום ההלוואה שהבנק מעניק למבקש ההלוואה.
הבנק מקבל ביטחונות מהמדינה בגובה שנע בין 75% ל-90% בצורת ערבות ושאר הביטחונות, בדרך כלל ביטחונות נזילים, מוסדרות על ידי החברה או העסק.
המשמעות היא שלבנק יש ביטחון מלא להלוואה ולמעשה אין לו כמעט סיכון בסוג מימון זה.
על פי דרישות הקרן, הבנקים מחויבים להעניק הלוואות בערבות מדינה בפריסה של 5 שנים ובשיעורי ריבית נמוכים יותר כפי שהוסכמו בין הקרן לבנקים.
בדרך כלל מדובר בריבית זולה יותר יחסית לשיעור הריבית שהעסק היה יכול לקחת מהבנק בהלוואה בהיקף ולתקופה דומה.
מהם היתרונות המרכזיים בקבלת הלוואה בערבות המדינה?
- המדינה מעמידה את הביטחונות העיקריים להלוואה עבור הבנק.
- שיעור ריבית נמוך ביחס להלוואות בנקאיות רגילות.
- טווח החזר של 60 חודש.
- ניתן לקבל גרייס על הקרן לתקופה של עד חצי שנה ממועד העמדת ההלוואה.
- אחוז בטחונות נמוך שהעסק נדרש להעמיד לטובת הבנק.
- הלוואה בערבות המדינה אינה נכללת באובליגו של העסק בבנק ובדרך כלל לא מקשה עליו לקחת מאותו הבנק הלוואות נוספות בעתיד.
אילו מסלולים קיימים בתוכנית?
| קטגוריה | גובה ההלוואה | דרישת ביטחונות מגובה ההלוואה |
|---|---|---|
| עסק בהקמה או עם מחזור של עד – 6.25 מיליון ₪ | עד 500,000 ש"ח | 10% - 25% |
| מחזור מעל 6.25 מיליון ₪ | עד 8% מהמחזור | עד 25% |
| השקעות לתעשייה לתקופה של עד 12 שנה | עד 90% מגובה ההשקעה או עד 15% מהמחזור. הנמוך מבניהם | עד 30% ברכישת נכס, נדרש שעבוד הנכס. |
| יצואנים | עד 12% מהמחזור | עד 25% |
כיצד זה עובד ומה נדרש לעשות?
קיים תהליך מוסדר למתן הלוואות בערבות המדינה. התהליך מתחיל בהגשת בקשת הלוואה אליה מצרפים דוחות פיננסיים ועסקיים רלוונטיים.
כדי להימצא זכאי לקבלת ההלוואה, העסק עובר תחילה תהליך אנליזה כלכלית מלאה מטעם הגורמים שהמדינה הסמיכה לכך. עם סיומו בהצלחה, הבנק מקבל מהמדינה אישור רשמי על הלוואה בערבות המדינה והלוואה מועמדת בחשבון העסק בבנק.
הלוואות בערבות מדינה מוענקות רק לעסקים שעוברים את תנאי הסף של הקרן. תנאי הסף מסננים עסקים אשר אין להם סיכוי לסיים את התהליך האנליזה בהצלחה.
לדוגמא, העסק עומד עקרונית בתנאי הסף אבל נפתחו כנגדו מספר תיקים בהוצאה לפועל בגין חובות אלו ולכן הוא לא יוכל לפנות לקבלת הלוואה בערבות מדינה ובקשתו תסורב מראש.
חשוב לציין כי נכון יותר להתייעץ עם יועץ עסקי ומנוסה שיכול לברר בצורה מלאה הן תנאי הסף של הלוואות בערבות מדינה והן את מידת זכאותו של לעסק לסוג הלוואה זה ובכך לחסוך זמן יקר.
רק לאחר שזכאותו של העסק נבחנה בצורה מקצועית והוא נמצא מתאים לכך מתחיל תהליך הבחינה של הקרן להלוואות בערבות המדינה.
בשנים האחרונות הקרן מסננת בקשות רבות. לפי הסטטיסטיקה מעל 50% מהבקשות לא מאושרות. הסיבות לכך יכולות להיות מגוונות, מהסיבה שהתוכנית העסקית שהוגשה לקרן לא נכתבה כראוי ו/או לא התבססה על נתונים פיננסיים נכונים, ועד סיבות מסחריות וכלכליות.
העסק נדרש להגיש תכנית עסקית בהתאם לדרישות הקרן, והגוף המתאם מטעם המדינה בוחן את בקשת העסק וממליץ או שולל בהתאם. המלצה חיובית מהווה תנאי סף להתקדמות בתהליך.
בתיאום עם בעלי העסק, הגוף המתאם שולח את ההמלצה החיובית לבנק הרלוונטי אשר מעניק הלוואות בערבות המדינה.
הבנק בוחן את כל נתוני הבקשה ומעלה את הבקשה לדיון בוועדת אשראי שמשותפת לגוף המתאם של הקרן, לבנק ולמדינה. הלוואות בערבות מדינה בישראל מאושרות באמצעות וועדת אשראי זו לכל עסק שנמצא ראוי לקבל הלוואה בערבות מדינה.
מהם המסמכים הנדרשים להגשה?
נדרשת הגשת תכנית עסקית של עד 10 עמודים הכוללת נתונים אישים וכלכליים על החברה או בעל העסק.
בעסק קיים מתבצע ניתוח פיננסי לאחור לתקופה של 3 שנים אחרונות ותחזית קדימה ל-3 שנים נוספות. יש לכלול במסמך נתונים על פלח השוק בו העסק מתנהל, נתוני תמחיר, שיווק ופירוט מסודר של כלל ההוצאות של העסק.
התכנית צריכה לפרט מהי מטרת ההלוואה ולהראות כיצד היא צפויה לשפר את העסק ומה הם מקורות ההחזר של ההלוואה. חשוב להגיש מסמכים עסקיים שיגבו את הבקשה, ויגדילו את הסיכוי לאישור קבלת ההלוואה.
בנוסף לתוכנית העסקית ישנו סט של מסמכי חובה שעל החברה להגיש. חשוב להדגיש ששלב זה קצוב בזמן ולכן קיים הכרח לעמוד בזמנים.
כדאי לקחת ייעוץ עסקי מקצועי לצורך השלמת תהליך זה. לא מעט עסקים וחברות נופלים בנקודה זו ולא מקבלים בסופו של יום את ההלוואה המיוחלת.
לאחר שמגישים את התוכנית העסקית לנציגים של הקרן (ה"גוף המתאם") כלכלן מטעם הגוף המתאם בודק את התוכנית העסקית כולל ביקור בעסק ובמשרדי החברה.
היה וקיים יועץ עסקי מקצועי כאמור, הוא חייב להיות נוכח בפגישה כדי לסייע במתן מענה מקצועי ונכון לסט השאלות שבעל העסק יישאל על ידי הכלכלן במסגרת הביקור.
עם סיום תהליך זה הגוף המתאם מחליט לאשר את בקשת ההלוואה באופן מלא, בצורה חלקית או לדחותה את בקשת ההלוואה לחלוטין.
רק לאחר סיום התהליך שמתבצע בגוף המתאם, שוקל מנהל הקרן מטעם המדינה באם לאשר את בקשת ההלוואה או לדחותה.
מהו תפקיד הבנק?
במידה והוחלט לאשר את הבקשה, הקרן מעבירה המלצה לטיפול הבנק. הבקשה נעשית מסניף ספציפי. היא לא חייבת להיות מסניף הבנק שאיתו העסק עובד באופן שוטף.
נכון ומאד חשוב לבחור את הסניף בקפידה ולכן קיים שוב יתרון רב בהתייעצות עם יועץ עסקי מקצועי שמכיר את ההבדלים בין סניפים שונים ויודע למי מהם יש מוניטין כגורם פיננסי הנוטה לאשר הלוואות בתחום הפעילות של העסק.
המחלקה העסקית של הבנק בודקת את התוכנית העסקית ומחליטה באם לאשר, לאשר חלקית או לדחות את הבקשה להלוואה.
לאחר כל סידרת ההמלצות והאישורים בבנק, הבקשה עוברת לוועדה נוספת הכוללת נציג של הקרן, נציג מטעם הבנק ונציג מטעם משרד האוצר.
אם בוועדה זו הוחלט לאשר את ההלוואה בערבות המדינה, מתחיל תהליך העמדת ההלוואה במסגרת הסניף הרלוונטי.
כמה זמן לוקח התהליך עד לאישור בקשת ההלוואה?
בממוצע, תהליך לקיחת הלוואה בערבות המדינה אורכת עד חודשיים. במקרים בהם יש חוסרים והשלמות, התהליך יכול להימשך עד 3 חודשים. היה והתקבלה תשובה שלילית לבקשה ניתן לבקשה שוב בתום 6 חודשים.
יועץ עסקי רציני וטוב יכול לקצר את התהליך בזכות הניסיון והמיומנות המקצועית שלו.
למה "אזימוט פתרונות עסקיים"?
אמנם ניתן לגשת לתהליך באופן עצמאי אך על פי הניסיון של השנים האחרונות, שיעורי ההצלחה של מי שפונה לבד נמוכים משמעותית ביחס לאלו של מי שפונה בעזרת יועץ עסקי עם ניסיון מוכח בכתיבת תוכנית עסקית ובהגשת בקשות להלוואות בערבות המדינה.
- אנחנו יוצאי המערכת הבנקאית ושוק ההון ושימשנו בתפקידים בכירים בתחום העסקי לאורך עשרות שנים.
- אנו בעלי ניסיון רב בתחום ומכירים מקרוב את דרך עבודת הבנקים והסניפים השונים ובאופן טבעי יודעים עם מי לעבוד בנושא זה ועל מי להמליץ.
- אנחנו מכירים את הסבך הבירוקרטי ונחסוך לעסק ולבעליו זמן וטרחה מיותרים.
- יש לנו ניסיון רב בכתיבת תוכניות עסקיות נכונות ומדויקות.
- אנחנו בעלי ניסיון עשיר כיועצים עסקיים וכבעלי עסקים בשטח. ניסיון זה יבוא לידי ביטוי בליווי המקצועי של העסק לאורך כל תהליך בקשת ההלוואה מהקרן.
